Как лучше погасить ипотеку досрочно погашение ипотечного кредита досрочно

Как выгоднее досрочно гасить ипотеку: рекомендации для заемщиков

Как выгоднее досрочно гасить ипотеку выясняют добросовестные заемщики, у которых появились свободные средства. Рассчитаться с долгами как можно скорее — хорошее дело, и неважно, желает человек уменьшить размер удорожания, снизить сумму ежемесячной выплаты или сократить срок действия договора. Но следует внимательно изучить условия, чтобы не оказаться в проигрыше.

Подробно о вариантах изменения графика платежей

Варианты изменения графика платежей

В настоящее время многие семьи пользуются услугами финансовых организаций, чтобы улучшить жилищные условия. Общеизвестно, что ипотечный заём оформляется на длительный срок, при этом банком не запрещено вносить оплату с опережением графика.

Для начала требуется внимательно изучить условия договора. В большинстве случаев финансовые организации позволяют досрочно гасить долг, но это должно быть прописано в соответствующем документе.

Тем, кто намерен преждевременно внести определенную сумму в счет погашения задолженности по ипотечному кредиту, следует обратить внимание на пункты договора, где указано:

  • нужно ли ставить в известность сотрудников банка перед погашением внеочередного платежа;
  • какая комиссия предусмотрена;
  • период оплаты — возможно существуют специальные дни для внесения платежа не по графику;
  • минимальная и максимальная сумма взноса;
  • отделение банка, в котором разрешено погашать задолженность.

Важно! Если клиент не обращает внимания на график погашения, осуществляет платежи преждевременно, то это не освобождает его от уплаты обязательного ежемесячного взноса.

Банк назначает дату погашения на каждое 28-е число месяца. Клиент вносит внеочередной платёж 15-го числа, при этом сумма взноса превышает размер обязательного ежемесячного платежа. Несмотря на это, 28-го числа оплату придется повторить, чтобы избежать просрочки и не нарушить условий договора.

Платеж, внесенный не по графику, идет на досрочное погашение, уменьшает общую задолженность по договору. Проценты, начисляемые на сумму долга, как правило, пересчитываются.

График погашения составляется несколькими способами:

  1. Аннуитетный платеж — клиент платит равными частями на протяжении всего срока действия договора. После внесения обязательной ежемесячной суммы, средства распределяются таким образом: одна часть идет на погашение тела кредита (основной суммы долга), другая — гасит начисленные проценты.
  2. Дифференцированный график погашения — это когда основную сумму займа разделяют на равные части, а проценты начисляют на остаток задолженности, как и в аннуитетном графике погашения. Данный способ выплат не совсем удобный, так как платеж в начале срока достаточно большой, но в то же время он выигрывает по размеру удорожания. Если сравнивать одинаковые условия, то первая оплата по дифференцированному графику погашения в среднем на 25% выше аннуитетного.

Заметим! График погашения с аннуитетным платежом используется финансовыми организациями чаще всего.

Существует два варианта изменения графика:

  • сократить срок действия договора путем увеличения платежа либо внесение дополнительных сумм;
  • уменьшить размер платежа, но оставить без изменений срок погашения.

Прежде чем переделывать план погашения задолженности, необходимо определить, какой из способов наиболее выгодный для заемщика:

  • одни желают уменьшить размер удорожания;
  • другие хотят сократить сумму ежемесячной выплаты.

В каком случае выгодно уменьшать срок

Чаще всего уменьшают срок кредита те заемщики, кто оформил ипотеку с аннуитетным графиком погашения. Такие люди, как правило:

  • располагают денежными средствами, т. е. могут вносить оплату большими суммами, а длительный срок выбирают для «подстраховки», мало ли что в жизни произойдет;
  • желают снизить размер переплаты;
  • выплатили более половины долга, стремятся поскорее избавиться от «кредитных уз».

Клиент вносит ежемесячно сумму большую, чем указано в договоре. «Лишние» деньги покрывают часть основной суммы долга, при этом размер обязательного платежа остается прежним.

Погашение ипотеки: советы и рекомендации

Пожалуй, любому хотелось бы иметь собственный дом или квартиру, то гнездышко, куда можно вернуться с работы и отдохнуть. Но не у каждого есть достаточное количество денег для такой крупной покупки. На выручку приходит ипотека. Но в нестабильной экономической обстановке, погашение ипотечного кредита может неожиданно превратиться в непосильную ношу, что не прибавляет уверенности в завтрашнем дне. Поначалу досрочное закрытие долга может казаться чем-то непостижимым, но дочитав данную статью до конца, Вы измените такое мнение и откроете для себя новые возможности.

Из статьи Вы узнаете:

  • можно ли погасить ипотеку при покупке квартиры раньше срока и как выгоднее это сделать;
  • как уменьшить кредитное бремя своими силами;
  • как правильно выплатить ипотеку с помощью государства;
  • что купля жилья и приобретение его в собственность доступно каждому;
  • механизм досрочного гашения.

Своими силами

Ипотека – это кредит при покупке квартиры, который придется выплачивать не год и даже не пять лет. Самым оптимальным сроком принято считать 15 лет. Но она бывает и более долгосрочной: двадцать, тридцать лет – на Ваш выбор. Многое может измениться за такое продолжительное время, поэтому хочется погасить ипотеку раньше и заполучить свое жилье в собственность.

На первый взгляд может показаться, что отдавать ссуду планомерно по графику выгоднее, мол, все равно инфляция обесценивает эти деньги, но это не так. Куда как лучше гасить досрочно и не переплачивать за пользование заемными деньгами, особенно в начале периода кредитования.

Кредиты бывают дифференцированными и аннуитетными.

Первые встречаются все реже — они более выгодны для заемщика, но менее доходны для банка. При дифференцированном займе основная задолженность распределяется равномерно на весь период кредитования, соответственно проценты, начисляемые на сумму остатка, с каждым месяцем идут на убыль. За счет этого, ежемесячный транш постепенно снижается. А переплата меньше, чем при аннуитетном.

Например, Вы взяли 1300 000 рублей на 15 лет (180 месяцев) под 12% годовых. При дифференцированном ежемесячно выплачивается:

Из примера видно, что с каждым последующим месяцем все меньше из семейного бюджета будет уходить на гашение процентов.

По истечении срока договора, банк получит от Вас 2 676 500.00 руб. Из них 1 300 000 руб. – основное тело ссуды, 1 176 500.00 руб. – доход банка.

При аннуитетных платежах ежемесячный взнос будет постоянной цифрой. В какой-то степени это удобно – всегда знаешь, сколько из своего бюджета закладывать на обеспечение займа. Вначале бОльшая часть транша будет уходить в счет процентов, а не на списание основного долга по ипотеке. Посмотрим в цифрах:

Например, Вы взяли 1300 000 рублей на 15 лет (180 месяцев) под 12% годовых. Аннуитет составит:

Если соответствовать графику, то через пятнадцать лет Вы отдадите банку сумму 3 008 393 руб., из которых 1 300 000 руб. — основной долг; 1 508 393 руб. – за пользование деньгами.

Гашение займа раньше срока, частичное или полное, в любом случае экономит деньги заемщика.

У многих в нашей стране скромный размер оклада, такие условия не позволяют выделять дополнительные деньги для досрочного закрытия долга банку. Но каждая дополнительная тысяча в месяц, отправленная сверх установленного аннуитета, сэкономит Вам три тысячи рублей! Нет нужды вносить исключительно крупные суммы раз в год или полгода, выгоднее вносить пусть не большие, но, например, каждые три-четыре месяца.

Частичная оплата ипотеки раньше установленного срока, может как уменьшить размер ежемесячного платежа, так и сократить время кредитования. Если доходы в семье упали из-за сокращения зарплаты или увеличились затраты из-за рождения ребенка, то можете снизить размер последующих взносов, но самый хороший способ экономии — сокращение срока.

Рассмотрим на конкретных цифрах. Например, Вы взяли 1300 000 рублей на 15 лет (180 месяцев) под 12% годовых. Через семь месяцев погашения ипотеки по графику, у Вас появились дополнительные 200 000руб. для досрочного частичного гашения займа.

Читайте так же:  Отклонение заявки не указан товарный знак. отклонение заявки на поставляемый товар. порядок оценки и

Если внести эти 200 000 в счет сокращения срока займа, то Вы сэкономите 633 873руб. (срок при этом сократиться на 54 месяца, т.е. 4,5 года), а если уменьшить как взнос, то экономия 417 017руб. (ежемесячный транш снизится на 2500руб.)

Если для досрочного закрытия ссуды Вы сначала копите, то лучше это делать не «под подушкой», а с помощью банковских вкладов. Они приносят хоть и невеликие, но доходы. Просто нужно найти наиболее большой процент по вкладу, сейчас это 10%. Большие доходы по вкладам обычно предоставляют не крупные и малоизвестные банки, но не стоит бояться, что они не надежны. Здесь государство подстраховывает и гарантирует возврат.

Есть еще один способ как уменьшить взносы на ранних сроках – это рефинансирование ипотеки. Если ранее взятый Вами кредит при покупке квартиры имеет высокую ставку, резонно переоформить его в другом банке на более привлекательных условиях. Но тогда теряете право на налоговый имущественный вычет. Просчитайте, что выгоднее Вам.

Ну, а если в приоритете при покупке квартиры обретение её в собственность и снятие обременения, то закрыть долг можно потребительским займом. Здесь конечно значительно теряете в деньгах, но зато жилище больше не в залоге.

С помощью государственной поддержки

В условиях экономического кризиса многие попали под снижение заработной платы, либо сокращение штатов и лишились работы. Что делать в этой ситуации гражданам, чтобы не потерять единственное жилье? Об этом позаботился государственный аппарат.

Благодаря Постановлению Правительства от 20.04.2015г. № 373, у заемщиков в 2016 году появилась возможность получить поддержку государства в виде субсидии до 600 000руб. Данная программа реализуется через АИЖК, поэтому более подробную информацию можно получить непосредственно у специалистов агентства или по бесплатной горячей линии.

Конечно, воспользоваться такой субсидией могут только граждане, действительно нуждающиеся в помощи. В Постановлении прописаны условия и категории таких лиц.

Последние десять лет значительной поддержкой семьям, где родился второй ребенок, стал материнский капитал. На сегодня сумма сертификата равна 453 026 рублей. Ее разрешено использовать на улучшение жилищных условий, поэтому данные деньги можно тратить на погашение кредита на жилье.

При покупке квартиры /дома, не стоит забывать о налоговом имущественном вычете. Что это такое и как его получить?

Каждый официально работающий гражданин от своего заработка уплачивает в бюджет подоходный налог (НДФЛ). Эту сумму можно вернуть, воспользовавшись правом на имущественный налоговый вычет. Также можно сделать возврат процентов по ипотечному кредиту.

Для этого потребуется заполнить и сдать в налоговую декларацию по форме 3-НДФЛ, приложив к ней все необходимые копии документов. После ее проверки налоговым работником, если все заполнено верно, деньги из бюджета будут перечислены Вам на карту. Распорядиться полученными деньгами каждый может по своему усмотрению, в том числе на досрочное списание части долга и снижение общей долговой нагрузки семьи.

Механизм гашения кредита

  • Если Вы уверены в стабильности своих доходов и являетесь ценным специалистом, которому увольнение не грозит, то выбирайте уменьшение срока кредитования.
  • Если размер ежемесячного взноса для Вас не обременителен, то так же в приоритете сокращение времени договора.
  • Если Ваш доход упал или чувствуете нестабильность на работе, Вам стоит досрочными оплатами максимально снизить размер ежемесячного взноса, чтобы сделать сумму более комфортной для себя.

Обычно для расчетов по взятым в долг деньгам, банк открывает специальный счет и привязывает к нему пластиковую карту, которая выдается на руки клиенту. Это вполне удобно и экономит деньги клиента на комиссиях.

Механизм работы с ней прост: нужно дойти до банкомата и положить на счет требуемую сумму.

Можно не ходить до банкомата, а перечислять через систему банк-онлайн. В зависимости от банков, здесь возможна комиссия за перевод. Небольшая комиссия за обслуживание дает возможность настройки автоматических переводов. Но! Какой бы способ Вы не предпочли для себя, просто положить деньги на счет не достаточно!

Необходимо оформить в своем банке ЗАЯВЛЕНИЕ для погашения ипотеки (частичное или полное). Сделать это требуется заранее, читайте условия своего договора. Это можно сделать по горячей линии, либо в отделении банка. Возьмите с собой паспорт.

В заявлении потребуется указать:

  • ФИО;
  • номер и дату договора;
  • номер счета списания денег;
  • сумму досрочного платежа;
  • дату списания денег;
  • как уменьшить: срок или размер транша.

В настоящий момент крупные банки немного оптимизировали данный процесс. В Сбербанке необходимость обязательного похода в банк отпала. Досрочное погашение ипотеки можно сделать самостоятельно в Сбербанк онлайн. В ВТБ24 достаточно просто позвонить оператору.

Таким образом, заплатить и избавиться от ипотечного долга своими силами и с господдержкой не только реально для каждого, но и выгодно. При выплате раньше срока прибыльнее сокращать кредитование во времени, чем размер последующих платежей. Наибольшая экономия на процентах получается при гашении в начале, а не в конце кредита. При этом лучше ежемесячная небольшая дополнительная выплата, чем раз в год большими суммами.

Выплаченный полностью долг дает право на снятие обременения с квартиры. Для этого нужно взять в банке документы и отправиться с ними в Росреестр.

Еще больше полезной информации можно узнать, подписавшись на обновления нашего сайта.

[2]

Нам интересно Ваше мнение — оставьте комментарий здесь и задайте вопросы.

Помогите своим друзьям: поделитесь постом в социальных сетях.

Как выгоднее гасить ипотеку досрочно

Как выгоднее гасить ипотеку досрочно – этот вопрос волнует каждую семью, купившую квартиру благодаря ипотечной форме кредитования. Банковские сотрудники никогда не дадут четкой консультации, ведь чем дольше человек будет выплачивать кредит, тем больше заработает банк. Поэтому большинству людей приходится разбираться самостоятельно или же обращаться за консультацией к финансовому брокеру, который профессионально просчитывает все выгоды и риски.

Особенности ипотечных кредитов

Рассматривая вопрос, как лучше гасить ипотеку досрочно, первоначально следует определить, какой именно формой кредита вы пользуетесь. Существует два вида ипотечного кредитования:

  1. Аннуитетный – наиболее распространенный вид ипотеки, который предлагают такие крупные коммерческие банки, как Сбербанк, ВТБ и другие. Особенностью кредитования является минимальный первоначальный взнос (или его отсутствие) и равномерный ежемесячный платеж. Проще говоря, банк делит всю сумму кредита, включительно с процентами, на весь термин кредитования. Таким образом, к концу срока финансовая организация может получить свыше 200% прибыли с выданного кредита;
  2. Дифференцированный – это более выгодный для потребителя вариант кредитования. К сожалению, только несколько банков, лидером среди которых стал Россельхозбанк, готовы выдавать гражданам ипотеку с дифференцированной схемой выплат. Суть схемы заключается в плавном понижении суммы платежей. Однако для получения дифференцированной ипотеки придется внести первоначальный взнос, который обычно составляет от 25 до 40% от стоимости жилья.

Важно! Независимо от выбранного вами типа ипотеки, банк может прописать минимальную и максимальную сумму платежа, что весьма ограничит свободу действий потребителя при досрочном погашении. Поэтому прежде чем идти в банк еще раз внимательно изучите договор или проконсультируйтесь у финансового брокера.

Существует еще и военный ипотечный кредит, финансируемый государством. Такая ипотека имеет существенные отличия по ряду параметров, в число которых входят и условия получения жилья, и сроки, и досрочное погашение.

В любом случае, досрочное гашение жилищного кредита значительно облегчает жизнь потребителя, если он правильно просчитал риски, рост инфляции и экономическую составляющую своих действий. А для этого нужно ответить еще на один вопрос.

[1]

Что выгоднее уменьшать – сумму или срок?

Прикидывая как выгоднее гасить ипотеку досрочно, каждый потребитель, воспользовавшийся жилищным кредитом, сталкивается с этим сакраментальным вопросом. Однозначного ответа, как и прямых инструкций к действию здесь нет. Даже при идентичных условиях кредитования каждое досрочное погашение следует рассматривать индивидуально. Такой подход обуславливается массой факторов, начиная с семейных и личных потребностей заемщика и заканчивая экономической ситуацией в стране, а также уровнем инфляции. Немаловажную роль отыгрывают и нюансы отношений с кредитором, ведь банк не посмотрит, что вы погасили часть суммы досрочно, если однажды будет просрочен платеж.

Читайте так же:  Оформление охотничьего билета. как получить охотничий билет в первый раз подробная инструкция по пол

Поэтому давайте рассмотрим оба варианта досрочного погашения:

  1. Уменьшение срока

Сокращать срок кредитования хорошо в нескольких случаях:

В общем, частичное покрытие долга с сокращением срока обычно целесообразнее и экономически более выгодно по многим пунктам. Однако чисто психологически плохо воспринимается человеком, ведь платишь больше, а на первый взгляд толку никакого, хотя по итогам и квартиру получаешь быстрее и денег сэкономишь немало.

  1. Уменьшение ежемесячного платежа

[3]

Уменьшать размер взносов при помощи досрочной выплаты выгодно в следующих ситуациях:

  • При дифференцированной схеме платежей – проценты начисляются на остаток общей суммы долга. То есть, оплачивая больше предусмотренного – вы уменьшаете обязательную ежемесячную ставку, т.е. автоматически снижается переплата;
  • При угрозе возможного финансового кризиса – если потребитель не уверен, что в дальнейшем сможет своевременно и в полном объеме обеспечить выплаты по кредиту, то разумней будет понизить сумму постоянного взноса за счет досрочного погашения части долга;
  • При желании сэкономить в краткосрочной перспективе – частично снизив размер платежей, потребитель получит возможность по своему разумению распоряжаться сэкономленной суммой: положить на депозит, вложить в предпринимательство, задействовать их для дальнейшего досрочного гашения ипотеки.

Важно! И в первом, и во втором варианте досрочного погашения ипотеки, следует вначале уточнить требования банка относительного этого вопроса, ведь кредитор имеет полное право выдвинуть четкие условия внесения ненормированного платежа. Например, запретить вносить деньги досрочно через интернет при помощи онлайн платежа или оплачивать не в том отделении, где оформлялась ипотека. Таким образом, банки пытаются выжать максимум выгоды из кредитных обязательств заемщика.

Как видите, оба варианта закрытия кредита имеют свои преимущества, поэтому выбирать конкретный нужно исходя исключительно из ситуации, в которой находится заемщик. Если опасаетесь, что не сможете правильно оценить все выгоды и возможные риски, обратитесь к финансовому брокеру, который сможет, опираясь на опыт и анализ вашей ситуации, прийти к адекватному выводу, подкрепленному четкими расчетами.

Советы при досрочном погашении ипотеки

В поисках ответа на вопрос, как выгоднее гасить ипотеку досрочно, стоит воспользоваться некоторыми советами экспертов:

  • Минимальная сумма досрочного взноса должна равняться как минимум двум-трем платежам, иначе не будет реальной экономической выгоды;
  • При высоком уровне инфляции не стоит торопиться с погашением, лучше подождать стабилизации экономики и потратить деньги на насущные проблемы;
  • Если у потребителя нет «спасательного круга», то есть сбережений равных хотя бы 2 месячным зарплатам, то погашение кредита до срока чревато просрочками в будущем в случае финансового кризиса;
  • Преждевременные выплаты наиболее ликвидны в первые годы пользования ипотечным кредитом, поэтому если вы уже выплатили больше половины суммы, лучше положить свободные деньги на депозит под выгодный процент.

Конечно, данные советы основаны на средних статистических показателях досрочного погашения ипотечных кредитов потребителями. В каждом конкретном случае найти оптимальный вариант, как гасить ипотеку досрочно может только специалист, работающий в сфере ипотечного кредитования. Поэтому обращение к финансовому брокеру перед внеочередным погашением ипотечного кредита будет отнюдь не лишним, и точно поможет найти наиболее подходящий вам вариант.

Как лучше погасить ипотеку досрочно? Погашение ипотечного кредита досрочно

Смотрите видео по теме статьи

Как досрочно погасить ипотеку

Досрочное погашение аннуитетно кредита. Как вернуть излишне .

Досрочное погашение ипотеки. Кредитный калькулятор

Если заемщик хочет срочно продать заложенную недвижимость, перед ним встает вопрос — можно ли переоформить ипотеку на другого человека, возможны ли другие пути . →

Центр ипотечного кредитования Сбербанка – это специализированное подразделение банка. Здесь клиентам предоставляется комплексное обслуживание начиная с помощи в. →

Как досрочно погасить ипотеку Сбербанка

ПОДАТЬ ЗАЯВКУ НА ИПОТЕКУ И БЫСТРО УЗНАТЬ РЕШЕНИЕСогласно Федеральному закону №284-ФЗ каждый заемщик, взявший ипотечный заем, имеет право рассчитаться по своим кредитным обязательствам раньше изначально установленного срока. Ипотеку, оформленную в Сбербанке, также можно погасить досрочно как полностью, так и частично. Чтобы воспользоваться услугой и произвести досрочное погашение, нужно учитывать некоторые особенности и условия, которые предусмотрены банком для данной процедуры.

Видео удалено.
Видео (кликните для воспроизведения).

Условия Сбербанка

Типовой ипотечный договор Сбербанка предусматривает внесение средств для погашения задолженности сверх обязательного платежа. Комиссии за преждевременную оплату не взимаются. Досрочное закрытие долга или его части позволит быстро выплатить кредит и снизить размер переплаты. В зависимости от того, сколько заемщик хочет внести, различают 2 варианта списания:

  1. полное досрочное погашение (ПДП) – подразумевает единовременную выплату всего остатка задолженности и начисленных на текущую дату процентов;
  2. частично-досрочная выплата (ЧДП) – проводится, если клиент хочет заплатить ипотеку вне графика, но у него нет возможности закрыть кредит в полном объёме.

При проведении ЧДП в любом из подразделений Сбербанка минимальная сумма взноса не устанавливается.

Раннее гашение ипотеки также возможно и за счет средств субсидии материнского капитала, и при этом не надо ждать пока ребенок достигнет 3-х летнего возраста. При помощи сертификата оформляется как полное, так и частичное погашение ипотеки. Если сумма маткапитала превышает остаток задолженности, то разница возвращается на специальный счет клиента в Пенсионном фонде.

Как правильно погасить задолженность

При каждом способе преждевременной выплаты задолженности выгоднее вносить деньги в оплату кредита как можно раньше, так как проценты начисляются ежедневно. После уменьшения размера основного долга происходит перерасчет процентов. Таким образом, чем быстрее сократится тело кредита, тем меньше будет переплата.

Частичное погашение

В 2019 году в Сбербанке при оформлении ЧДП пересчитывают срок кредитного договора или размер обязательного взноса. Так, в последнем случае за счет перечисления дополнительных сумм происходит сокращение ежемесячных выплат, но общий период возврата средств остается без изменений. Также ЧДП можно оформить с уменьшением срока кредитования, то есть текущий платеж сохраняется на прежнем уровне, но меняется дата закрытия кредита. Выбор того или иного способа перерасчета осуществляется самим заемщиком в момент погашения.

Больше информации о том, как выгоднее гасить ипотеку и почему вы узнаете из этой статьи.

Полное погашение

Чтобы полностью погасить ипотеку заемщику необходимо узнать точную сумму остатка задолженности на дату планируемой выплаты. Это можно сделать в отделении банка или в личном профиле сервиса Сбербанк Онлайн. При этом важно учитывать, что за счет ежедневного начисления процентов, размер ПДП рассчитывается заново каждый день. В него входит:

  1. остаток «тела кредита» на момент погашения;
  2. проценты, которые начисляются только за фактическое количество дней, прошедших с даты последнего взноса.

Операцию можно проводить в любой день, не привязываясь к текущему платежу, но следует выбирать подходящую дату списания – она должна приходиться на рабочий день. Когда деньги будут переведены и долг спишется, заемщику предстоит пройти процедуру закрытия ипотечного договора и снятие обременения.

Способы оплаты

Прежде чем оформлять заявление на проведение досрочного погашения кредита, заемщику следует заранее обеспечить наличие планируемой суммы к выплате на счете, с которого списывается плата за ипотеку. Подать заявку на проведение операции можно следующим образом:

  • В отделении банка. Для осуществления операции кроме паспорта и кредитного договора никакие другие документы не нужны. Сотрудник распечатает из программы уже заполненное заявление и новый график выплат, клиенту останется только сверить паспортные данные, сумму взноса, номер договора и поставить свою подпись. Заявка будет исполнена в день обращения. Если вы обратились в банк в выходной или праздничный день, то ваше заявление примут, но его обработка пройдет в ближайшую рабочую дату.
  • Через свой профиль в Сбербанк Онлайн. Инструкция достаточно проста – надо кликнуть на погашаемый ипотечный кредит и выбрать пункт «Досрочное погашение». Далее потребуется указать сумму списания и подтвердить операцию. Электронные заявки обрабатываются на следующий рабочий день после оформления – это нужно учитывать при ПДП. Здесь же есть онлайн-калькулятор, при помощи которого можно рассчитать предполагаемую сумму платежа после проведения операции.
Читайте так же:  Липовые документы чем может грозить покупка фальшивки в сша. липовые справки любой диагноз за ваши д

Пошаговую инструкцию по оплате ипотеки через Сбербанк Онлайн вы найдете здесь. С обновленным графиком платежей также можно ознакомиться в личном профиле после того, как средства будут списаны.

Советы и рекомендации

При проведении ЧДП обратите внимание на порядок зачисления средств. Особенность заключается в том, что не вся сумма взноса отправляется на погашение основной задолженности. Доля платежа используется для оплаты начисленных в текущем месяце процентов, а за счет разницы сокращается тело кредита.

Все ипотечные кредиты Сбербанка выплачиваются по аннуитетной схеме. Учитывая эту особенность, рекомендуется оформлять ЧДП особенно в первые несколько лет после получения ипотеки. При аннуитетных платежах изначально гасятся начисленные проценты, при этом тело кредита уменьшается слишком медленно. Дополнительные взносы позволят снизить остаток основной задолженности по договору, за счет чего сократится итоговая переплата.

Все о досрочном погашении ипотеки

ПОДАТЬ ЗАЯВКУ НА ИПОТЕКУ И БЫСТРО УЗНАТЬ РЕШЕНИЕИпотечные кредиты отличаются длительными сроками и, как следствие, высокими переплатами. Чтобы погасить задолженность побыстрее и сэкономить средства, заемщику на помощь приходит досрочное погашение ипотеки. Его условия и способы отличаются в зависимости от требований банка.

Можно ли погасить задолженность досрочно

В 2019 году, согласно действующему законодательству РФ, банк-кредитор не имеет права ограничивать заемщика в его желании рассчитаться по своим обязательствам раньше срока. Это касается всех видов займов, в том числе и жилищных. Данный правовой вопрос регламентируется Федеральным законом №284-ФЗ «О внесении изменений в ст. 809 и 810 ч. 2 Гражданского кодекса РФ» от 19.10.2011 г.

В ст. 809 определяется порядок начисления процентов при досрочном расчете:

«В случае возврата досрочно суммы займа, предоставленного под проценты, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов по договору займа, начисленных включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части».

В ст. 810 указаны условия проведения оплаты и срок, в течение которого заемщик должен уведомить банк о своем намерении:

«Сумма займа, предоставленного под проценты заемщику-гражданину для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена заемщиком-гражданином досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом займодавца не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата. Договором займа может быть установлен более короткий срок уведомления займодавца о намерении заемщика возвратить денежные средства досрочно».

Как пересчитываются проценты и сумма долга

Как правило, банки классифицируют раннее погашение ипотеки на частичное и полное. Два способа предполагают разный порядок перечисления задолженности и процентов.

При частичном погашении

Если клиент вносит средства сверх ежемесячного платежа (частичное погашение), происходит перерасчет остатка задолженности и банк пересматривает график выплат. При этом заемщик может выбрать один из вариантов:

  • Уменьшение ежемесячного взноса с сохранением прежнего срока – этот способ позволяет снизить нагрузку на бюджет клиента.
  • Сокращение срока кредитования без изменения платежа – данный вариант наиболее выгоден для минимизации переплаты. Однако в этом случае размер финансового бремени не уменьшается и заемщик рискует не справиться со своими обязательствами.

Сумма, которую клиент вносит досрочно, за минусом начисленных процентов направляется на погашение части основного долга. При аннуитетных платежах доля переплаты будет выше по сравнению с дифференцированной схемой.

При полном погашении

Если ипотека погашается полностью, то клиент должен выплатить сумму основной задолженности и начисленный процентов по состоянию на дату проведения операции (проценты за будущие периоды платить не нужно). Так как при дифференцированной схеме задолженность по телу кредита погашается быстрее, по сравнению с аннуитетной, то и сумма переплаты в первом случае будет меньше.

Такой способ досрочной выплаты предполагает полное закрытие долга и завершение действия кредитного договора.

Что такое возврат излишне выплаченных процентов

В случае если заемщик заранее погасил жилищный кредит, он может потребовать от банка вернуть часть излишне уплаченных процентов. Это актуально для аннуитетной схемы выплаты ипотеки, когда на начальном этапе кредитования основной долг практически не уменьшается.

Рассмотрим, как образуется переплата на примере:

  • Кредит оформлен на срок 10 лет, изначально банк насчитывает проценты, основываясь на сумме основного долга и периоде выплаты, условно, эта сумма составит 50 000 рублей. При аннуитетных платежах объем процентов в денежном выражении распределяется таким образом, что большая их часть погашается в первые месяцы.

На практике это выглядит так:

  • Если переплата за 10 лет равна 50 000, то в первый год будет выплачено около 9 000, а в последний – 700 рублей. Перечисляя средства за кредит полностью, не через 10 лет, а через год, общая переплата составит те же 9 000 рублей, но если бы кредит изначально был оформлен на 1 год, то переплата бы составила около 5 000 рублей. Таким образом, разница 9 000 – 5 000 = 4 000* рублей – это сумма излишне уплаченных процентов.
    *Все расчеты приблизительны, суммы округлены до тысяч, без учета рублей и копеек.

Несмотря на положения кредитного договора, присутствует факт ущемления права заемщика, так как он выплатил проценты за периоды, в которые деньгами банка уже не пользовался. Закон о защите прав потребителей аннулирует любые договорные отношения, которые ущемляют права физических лиц. Судебной практике известны случаи, когда такие иски были удовлетворены (Определение СК от 23 декабря 2014 г. N 83-КГ14-9).

Однако важно отметить, что практика на этот счет еще молода. Хотя первым такое решение вынес Верховный Суд РФ, после оно было пересмотрено и на данный момент находится на очередном рассмотрении. Причиной тому стало заявление, что при меньшей сумме переплаты (и оформлении договора на более короткий срок), размер ежемесячного платежа был бы больше, чем вносилось фактически. При этом нижестоящие инстанции чаще всего поддерживают мнение Верховного Суда РФ.

Таким образом, возможность вернуть часть средств присутствует. При этом важно учесть, что все судебные издержки полностью лягут на заемщика, независимо от исхода. Следовательно, смысл в этом есть лишь в тех случаях, когда речь идет о крупных суммах.

Выгодно ли досрочно гасить ипотеку

При любой схеме выплат полное и частичное досрочное погашение определенно имеет смысл. Если есть возможность закрыть ипотечный кредит заранее, то лучше ею воспользоваться, так как это позволит рассчитаться с банком и не платить проценты.

Если сразу нет всей суммы для полного погашения, то при оплате необходимо учитывать следующие особенности:

  1. Частичный возврат задолженности при аннуитетной схеме будет особенно полезен в первые годы действия кредитного договора, когда бóльшую часть ежемесячного платежа занимают проценты.
  2. Чтобы быстро закрыть ипотеку необходимо правильно выбирать дату операции. Выгоднее всего вносить дополнительный взнос в день ежемесячного платежа, когда текущие проценты уже уплачены. В этом случае вся сумма досрочного взноса пойдет на погашение основного долга.
  3. Частичная оплата позволит снизить расходы на страхование залогового имущества от рисков утраты и повреждения. Данный страховой полис нужно делать ежегодно, а его стоимость рассчитывается исходя из остатка основного долга.

Посчитать фактическую экономию можно в кредитном калькуляторе, расположенном на сайте финучреждения.

Ключевая выгода в том, что на сумму, выплаченную досрочно, проценты не начисляются. Кроме этого, исполнение своих обязательств по ипотечному кредиту ранее установленного срока не препятствует получению налогового вычета, как имущественного, так и по уплаченным процентам.

Как производится выплата

Сейчас каждый жилищный займ выдается с возможностью раннего погашения. При этом, даже если соответствующая сумма уже внесена на счет, банки не делают списание средств без получения подтверждения от клиента. Чтобы оплатить ипотеку раньше срока заемщику понадобится:

  • Уточнить минимально допустимую сумму для досрочного погашения или точную для полного закрытия дога. Эту информацию можно узнать у специалистов банка либо в ипотечном договоре.
  • Пополнить счет, с которого производится оплата кредита.
  • Оформить заявление в отделении банка на проведение операции, указав сумму, счет и дату списания. В некоторых организациях это можно сделать в интернет-банкинге (Сбербанк), с помощью оператора колл-центра (банк ВТБ) или направить документы по почте («Россельхозбанк»).
  • Дождаться списания средств и получить у сотрудников банка подтверждающие документы (справка о закрытии ипотеки или новый график платежей).
Читайте так же:  Развивающая обратная связь сотруднику. модели обратной связи

‘ alt=»»>

Если заявление подается при личном визите в офис, кроме паспорта заемщику может потребоваться ипотечный договор, график и бумаги по объекту недвижимости.

Также при оформлении заявки важно учитывать особые условия банка, которыми он руководствуется в зачислении досрочных платежей. Например, Сбербанк не проводит пересчет задолженности в праздничные и выходные дни, и поэтому в подобных случаях время обработки заявления увеличивается. В «Россельхозбанке» дополнительные взносы учитываются только в дату ежемесячного платежа.

Выгодно ли гасить ипотеку досрочно — за и против

Есть ли смысл досрочно гасить ипотеку? Этот вопрос волнует многих. Если у вас появляются лишние деньги, например от продажи машины, дачи, то встает резонный вопрос — внести ли досрочно определенную сумму, чтобы сэкономить часть средств на конечной переплате банку.

Конечно в этом есть резон. Каждая дополнительная копеечка будет давать вам определенную экономию. И если делать это периодически, даже небольшими суммами, но регулярно, то конечным результатом будет уменьшение общего размера платежей на несколько сотен тысяч. В среднем каждый вложенный рубль способен сберечь вам в 3-5 раз больше в будущем. Это конечно же касается только тех ипотечных кредитов, которые взяты на длительный интервал времени — 15-20 лет и выше.

Но с другой стороны, досрочное погашение ипотеки для некоторых заемщиков не совсем выгодно. Как так? Например у меня до сих пор висит ипотечный кредит и я в любой момент мог бы с ним рассчитаться полностью. Но…я пока этого не делаю. Все мои друзья и знакомые не понимают, почему я не хочу снять с себя кредитное бремя и вздохнуть воздух свободы. На это есть ряд причин, читайте дальше и все узнаете. И возможно вы измените свое мнение о том, что надо как можно быстрее рассчитаться с ипотекой.

Смысл досрочного погашения ипотеки

Беря ипотечный кредит, вы обязуетесь вернуть весь долг банку полностью. И дополнительно вы платите определенные проценты за пользование заемными деньгами. Именно эта плата и определяет наибольшую нагрузку на ваш ежемесячный платеж. На начальных сроках, при внесении ежемесячного платежа, только 5-10% от этой суммы будет идти в погашении вашего основного долга, а остальные 90-95% идут именно на погашении постоянно набегающих процентов.

При кредите в 2 млн. рублей взятого на 15 лет под 12% годовых, размер ежемесячного взноса составит 22 тысячи. И только 2 000 (с небольшими копейками) с каждого платежа будет идти на погашение основного долга. И за первый год вы уменьшите сумму основного долга всего лишь на 25 тысяч. А банк за это же время получить с вас почти 270 000 рублей.

245 тысяч рублей только за 1-й год как плата за пользование заемными средствами выглядит очень жестоко. ((((

Конечно, дальше доля процентов в платежах будет снижаться. Но не намного. Исходя из примера выше, во 2-й год вы погасите уже не 25 тысяч, а «целых» 29 000, в 3-й год — 33 тысячи. В итоге за 3 года вы выплатите банку почти 800 000 рублей, а основной долг снизите всего лишь на 87 тысяч. Печальная перспектива.

Внося дополнительные платежи сверх установленных, вы более быстрее уменьшаете сумму основного долга и как итог конечную переплату по процентам.

Чем меньшую сумму вы будете должны банку — тем ниже будет доля начисляемых процентов в ежемесячных платежах и более выгоднее становятся ваши последующие платежи в плане уменьшения основного долга. С каждым годом сумму основного долга будет уменьшаться все быстрее и быстрее. И если бы вы сразу же внесли дополнительно 87 тысяч, то на этом смогли бы сэкономить около 700 тысяч на переплатах.

Стоит ли гасить ипотеку досрочно? Ответ — да.

Но есть некоторые ситуации, по которым не выгодно вносить дополнительные платежи.

Почему иногда не стоит вносить досрочные платежи

Давайте рассуждать логически. У вас есть кредит за пользование которым вы платите проценты. Уменьшаем сумму кредита, уменьшаем сумму начисляемых процентов. Правильно? Да! Появляются у вас деньги — несем их в банк в качестве дополнительного взноса. Но можно этого и не делать. Я вот не делаю. На этой операции я потеряю деньги. Конечно не так много, но копейка рубль бережет.

Смысла гасить по ипотеке досрочно нет в том случае, если вы можете вложить деньги под более высокий процент, чем их одолжил вам банк. Взяли ипотеку под 12% годовых. Вместо того, чтобы дополнительно вносить деньги по кредиту, вкладываем под 18% годовых. Разница в 6% это и будет ваш выигрыш. Со 100 000 рублей — чистая прибыль 6 000 рублей каждый год. С 300 000 — будет капать около двадцатки, опять же каждый год.

«Такого не бывает» — скажете вы. Если бы это было возможно, то все бы так и делали. Брали кредит в банке и вкладывали бы под более высокие проценты. И зарабатывали. Тогда какой смысл банкам давать вам кредит, если бы они сами могли вполне успешно и более доходно зарабатывать деньги. Но не будем торопиться с выводами. Это вполне возможно.

Варианты выгодных вложений

Есть несколько вариантов инвестиций, которые способны приносить намного больше, чем взятый кредит. Сразу скажу, здесь мы не будем рассматривать различного рода вложения с потенциально высоким уровнем доходности, но и с таким же уровнем риска. Это я про ПАММ счета и хайп-инвестиции, в которых, в принципе только за 1 месяц можно заработать 3-5% и даже выше. За год — 50-100%. Но нам это не надо. Здесь нет никакой гарантии. Можно как и заработать так и потерять.

Давайте рассмотрим более консервативные способы.

Способы сэкономить

Дело в том, что варианты, на которых можно получить более высокую доходность, чем ставка по ипотеке появляются не каждый день. Более того, даже не каждый год. Но когда она есть, лучше ими воспользоваться по полной. Бывают такие явления на финансовых рынках, когда идет резкий перекос либо в сторону доходности по вложениям, либо резкий рост ставок по кредитам. Именно такие ситуации отличный повод заработать. Итак, для примера, какие возможности были за последнее время.

Банковские вклады

В конце 2014 — начале 2015 гг. Центробанк резко повысил ключевую ставку (помните когда доллар был по 75-80 рублей). Вслед за этим все банки вынуждены были поднять проценты по депозитам. В то время можно было вложить деньги под 20-25% годовых. И вместо того, чтобы бежать в магазин бытовой техники скупать по 5-10 телевизоров, как делало большинство, дальновидные инвесторы открыли вклады с повышенной ставкой и заработали на этом. Ваш выигрыш составил бы 8 — 17% годовых, если бы вы не гасили ипотеку досрочно, а открыли подобный банковский вклад.

Единственным минусом было ограниченность срока вклада. Большинство банков готовы были открывать вклады по таким сумасшедшим ставкам только на 1 год. У редких банков длительность такого вклада составляла максимум 2 года.

В этот же период доходность по облигациям также подскочила в 1,5 — 2 раза. На рынке можно было легко купить такие ценные бумаги с доходностью 18-20% годовых. И это только по надежным ОФЗ. По муниципальным проценты были еще выше. Если бы воспользовались этой возможностью, вы каждый год экономили бы (зарабатывали) 6-8%.

Читайте так же:  Улучшенные характеристики товара по 44 фз. улучшенные характеристики товара. заявление на предоставл

Мне повезло. Именно в тот момент я успел урвать для себя «кусочек счастья» в виде пакета долгосрочных облигаций с доходностью от 16 до 18%. Покупал именно ОФЗ, как более надежные. Теперь на протяжении 15-20 лет мне будет ежегодно капать этот процент прибыли.

Моя ставка по ипотеке — 12% годовых. В итоге, вместо того, чтобы внести деньги за ипотеку в качестве досрочного платежа, я нашел более выгодный способ их использования со средней доходностью в 17% годовых. Ежегодная отдача (естественно со знаком плюс в мою сторону) составляет 5%. И это будет длиться пока я не рассчитаюсь полностью за ипотеку.

Не совсем гарантированный способ получения дополнительной прибыли. Но вкратце упомянем и о нем. Если брать статистику, то фондовый рынок рос за последние 20 лет в среднем на 20% в год. Но если брать более детальную картину, детализированную по годам, то тут можно встретить большие риски связанные с сильной волатильностью рынка акций. В один год они могут вырасти на 20-30%, в следующий год упасть на 10-15%. Конечно в долгосрочной перспективе рынок всегда идет вверх. Но может случиться (по закону подлости) после покупки все рухнет и вы останетесь даже в убытках.

Но иногда фондовый рынок дает ОЧЕНЬ ХОРОШИЕ ВОЗМОЖНОСТИ ЗАРАБОТАТЬ.

Как пример, кризис 2008-2009 гг. Тогда все упало в 2-3 раза, по некоторым акциям падение составляло 6-10 раз (акции Сбербанка со 100 опустились до 15 рублей). Когда большинство, боясь дальнейшего падения, продавали имеющиеся у них на руках акции за бесценок, стремясь выручить хоть что-то, другие скупали все что было можно.

Некоторые даже продавали машины, квартиры, брали кредиты на максимальные суммы под это дело. Как итог — рынок через 2-3 года вернулся к своим первоначальным значения. И те, кто не побоялся покупать, когда все продавали, за этот период получили доходность в 50-80% годовых.

Помимо этого, по купленным по дешевке акциям, выплачивающим дивиденды, прибыль на акцию получается в разы выше. Сравните, дивиденды в размере 10 рублей с акции, купленных по 100 рублей — 10%. А если вы их купили ранее, по бросовым ценам по цене 30 рублей, то те же 10 рублей в виде дивидендных выплат на акцию обеспечили бы вам доходность в размере 30% годовых.

Гарантированный способ получить прибыль

Ну все эти примеры в прошлом. А есть ли на данный момент возможность вложить деньги с более высокой доходностью, чем ставка по ипотеке? И самое главное, с гарантированной доходностью, то есть без всякого риска. Чтобы потом горько не сожалеть о сделанном выборе.

Да, такая возможность есть. Причем надежность намного выше, чем у банковских вкладов. Гарантом выступает само государство, а не какие-то там неизвестные финансовые и инвестиционные компании.

Речь идет об ИИС (индивидуальный инвестиционный счет). Вкратце, смысл заключается с следующем:

  • открываете брокерский счет;
  • вносите на него деньги;
  • покупаете надежные ценные бумаги с гарантированной доходностью, а именно ОФЗ;
  • от государства получаете дополнительно 13% от суммы всех внесенных вами средств;

Единственным условием получения дополнительных 13% от государства является необходимость держать деньги на счете 3 года. Конечно, вы можете забрать их в любой момент, но тогда теряется право на получение этих денег.

Для ознакомления, более подробно читайте в статье про преимущества ИИС

Именно такая схема позволила мне заработать в 2015 году 30% прибыли. И для меня гасить ипотеку досрочно со ставкой по кредиту в 12% просто не имеет смысла. Чистый выигрыш — 18% годовых.

Но это было в прошлом. На данный момент, для тех кто решит использовать возможность ИИС доходность будет чуть ниже, но все равно выше, чем ставка по ипотеке. Сейчас надежные ОФЗ дают около 10-11% годовых. Добавляем к этому 13% от государства и получаем доходность в первый год минимум 23%. Чистый результат — 11% годовых. Почему бы не воспользоваться такой шикарной возможностью и получать гарантированный доход.

Но не спешите радоваться и бежать вкладывать деньги. Такую доходность вы получите только в первый год. Далее она несколько снизится, но все равно будет повыше ставок по ипотечным кредитам.

Вычет вы получите в первый год. За следующие 2 года у вас будет доходность ниже, чем ставка по кредиту. Но вы будете иметь право получать 13% от внесенных средств во втором и третьем годовом периоде. В совокупности, все ваши вложения за 3 года будут давать вам гарантированную среднегодовую доходность в размере 17% годовых.

Разница между прибылью и ставкой по ипотеке 5% каждый год. Вкладывая по 300 тысяч ежегодно за 3 года вы дополнительно сможет заработать 45 тысяч рублей. Причем гарантированно и без всякого риска. Ну а полученные потом деньги можно уже внести в качестве досрочного платежа в будущем.

Либо открыть такой же ИИС, только теперь на другого человека (мужа, жену, мать, отца, сестру) и повторить алгоритм заново.

Маленький бонус к доходности

Если вы имеет право на получение налогового вычета по приобретению квартиры, то для вам есть еще небольшой плюс. Вы также имеете право на получение вычета по выплаченным процентам по кредиту. И если бы вносили деньги досрочно, то размер получаемого вычета уменьшался с каждым дополнительный платежом сверх установленной суммы.

Вкладывая деньги в ИИС, вы не не вносите деньги дополнительно за ипотеку. И как это не парадоксально звучит, чем больше вам начислят процентов, тем более выгодно это будет для вас.

Платить досрочно по ипотеке или нет дело сугубо индивидуальное. Конечно, досрочные платежи существенно помогут снизить кредитное бремя, висящее над вами и это безусловно выгодно. Но с другой стороны, если есть возможность дополнительно заработать на одном и одновременно сэкономить на другом, то почему бы не воспользоваться этим. В то время, как все стараются забрать ваши деньги себе и как можно больше (банкиры, в виде процентов по кредиту, государство в виде налогов), вы сами можете получить с них. Такие возможности выпадают не часто и по моему было бы не совсем правильно не воспользоваться этим.

Видео удалено.
Видео (кликните для воспроизведения).

За обновлениями в этой и других статьях теперь можно следить на Telegram-канале: @vsedengy.

Источники


  1. Лившиц, Р.З.; Чубайс, Б.М. Трудовой договор; М.: Наука, 2011. — 174 c.

  2. Кузин, Ф.А. Делайте бизнес красиво; М.: Инфра-М, 2012. — 286 c.

  3. Темнов, Е. И. Теория государства и права / Е.И. Темнов. — М.: КноРус медиа, 2014. — 589 c.
  4. История и методология юридической науки. — М.: ИВЭСЭП, 2014. — 564 c.
  5. Теория государства и права. — М.: АСТ, Сова, 2010. — 160 c.
Как лучше погасить ипотеку досрочно погашение ипотечного кредита досрочно
Оценка 5 проголосовавших: 1

ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

Please enter your comment!
Please enter your name here